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再降息开启资金市场新常态 银行存款利率上浮更"个性"
作者:佚名   来源:金融投资报   点击数:   更新时间:2015-3-2 9:06:11
关键字:降息
亿览网讯:

  2月28日,降息再次来临,消息出炉,多家银行迅速反应,均第一时间将各期限存款利率调整至最新状态。不过,金融投资报记者调查发现,与以往的占据主流的“顶格上浮”不同,此次银行间最新的存款利率差异则更为悬殊。分析人士指出,随着利率市场化渐近,银行已不再对存款利率保持“齐步走”,而是逐渐呈现出百花齐放式的“个性”色彩

  多家中小银行将利率“上浮到顶”

  根据此次央行公布最新的存款贷款利率调整表,除了活期存款仍然保持0.35%的利率以外,存款利率、贷款利率以及个人住房公积金利率均在此前的基础上下降了0.25个百分点。也就是说,调整之后,整存整取定期存款利率分别为,三个月2.10%、半年2.30%、一年2.50%、二年3.10%、三年3.75%。

  与此同时,央行还增加了存款利率上限的浮动,银行可以根据自身需求,将将存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍。

  消息一出,银行纷纷跟进。就在央行宣布降息之后的两个小时之后,股份制银行恒丰银行就宣布,即日起将所有期限存款利率在央行基准利率的基础上均上浮30%。调整后,该行一年期存款基准利率为3.25%,活期存款基准利率为0.455%。而同在28日晚间,浙商银行、包商银行、南京银行、青岛银行、青岛农商行也纷纷宣布顶格上浮存款利率。

  而这股“上浮到顶”的热潮也迅速传导至成都,记者调查发现,在成都多家公布了最新存款定价方案的银行中,成都农商银行已于3月1日发布公告,明确表示将“存款利率储蓄存款上浮30%,对公存款上浮10%”。此外,四川本地的攀枝花商业银行、南充市商业银行等银行,也从3月1日起开始执行新的利率,并顶格上浮。

  国有大行上浮10%成主流

  不过,与“热情似火”的城商行不同,多数股份制银行与国有大行的反应则稍显“冷淡”。

  记者梳理股份制银行官方最新数据发现,目前以常用的一年期定期存款为例,目前民生、浦发、光大、中信、兴业、平安、宁波等银行均将一年期存款利率调整为3%,即选择在基准利率上浮20%。而调整之前,民生、浦发的一年期存款利率为3.025%;光大银行为3.16%;其余银行则为3.3%;此外,招商银行与北京银行最新一年期存款利率2.75%,邮储银行则较为特殊,为2.78%。

  国有大行的“调整”则更为“温和”。目前五大行中,工行、中行、农行、交行均将一年期存款利率由此前的3%下调为2.75%,在基准利率上浮了10%,而建行略高,为2.90%。同时两年与三年期存款利率则分别为3.25%与3.75%,总体与基准利率相差不大。

  有中国银行内部人士向记者表示,目前其总行个人金融部已下发通知,要求从3月1日起,在核心银行系统中停止16个1.1倍优惠利率产品的新开户功能,不允许再开立,并对于其中的4个产品码,将产品码的利率码从人行基准1.1倍改为我行挂牌。“而对于停用的整存整取类产品的存量业务,若客户已选择自动转存功能,存款仍可自动转入下一存期,但对于自动转存日发生在3月1日及以后的,按照我行相应期限的挂牌利率计息。”

  “个性化”利率将持续

  “未来如果需要储蓄,我还是会选择把存款转到利率更高的银行。”成都市民陈小姐坦言。毕竟如果存10万元,选择一年期利率3.25%城商行与2.75%的国有银行,利息差别将达500元。

  不容忽视的是,多次降息后,城商行等中小银行面临吸储压力,保证存款不流失已成为“第一要务”。而尽管此次降息后将利率浮动区间的上限调整为1.3倍。但以一年期定存利率为例,降息后如果上浮30%为3.25%,与此前上浮至顶时的3.3%仅相差0.05个百分点。鉴于此,急于吸纳存款的城商行选择在第一时间“一浮到顶”或也不足为奇。“通过采取价格竞争的手段,率先提高存款利率,或有助于中小型城商行在揽储大战中获得一些先发优势。”有业内人士指出。

  不过,在分析人士看来,并非所有的银行都会被卷入此次“非理性”的价格战。“对于五大行这样的国有银行而言,将利率上浮到顶会大幅增加成本。毕竟银行息差在缩小,在贷款利率下降的同时,银行也要寻找盈利平衡。”一位银行理财师表示。因而此次大型银行银行在上浮存款利率时也更加审慎。

  事实上,随着利率市场化改革的不断推进,存款利率浮动区间逐步扩大,金融机构自主定价能力持续提升。从目前的情况来看,银行们对于存款利率的制定战略,已渐渐呈现出差异化、精细化的存款利率定价格局。而央行有关负责人认为,此次存款利率浮动区间扩大后,金融机构的自主定价空间将进一步拓宽。

  毫无疑问的是,未来商业银行之间的存款竞争会越来越激烈。其中,作为传统主要利润来源的“息差”减少,无疑令银行面临着严峻考验。

  来自交通银行金融研究中心的数据显示,“由于此次各期限贷款利率均下降25个基点,因而静态来看,粗略估算此次调整导致银行存贷利差收窄约22-25个基点,净息差收窄约15-18个基点。”广发证券研报亦称,本次降息在3月初进行,对年内息差产生直接下行影响,预计15年行业利润增速进一步放缓至3%以下。

  对此,恒丰银行战略与创新部总经理娄丽丽指出,商业银行应积极应对,大力拓展投资银行、资产管理、托管等轻资产业务,增加中间业务收入;同时积极发展中小企业金融业务和消费金融业务,拓展利差收入;此外,还应积极推进多元化经营,通过交叉销售,提高综合性收益。

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